老後資金みんなどうしてる？年金だけじゃ足りない現実と対策

老後に向けたお金の準備、周りはどれくらいやってるんだろう――そんなふうに「老後資金みんなどうしてる」と検索された方も多いのではないでしょうか。

私自身もそうでした。年金だけで足りるの？老後お金がないとどうなるの？そんな不安がどんどん膨らんでしまいますよね。

とくに65歳でいくら貯蓄が必要か、老後生活費のリアルを知れば知るほど、今のままでいいのか焦ってしまいます。

でも安心してください。「老後資金みんなどうしてる」の答えはひとつじゃありません。女性一人暮らしの老後資金や独身で5000万円は妥当かなど、さまざまなケースがあります。

この記事では、「老後資金いつから貯めるべきか」「老後の資金貯め方50代でも間に合う？」といった実践的なヒントや、60歳で3000万貯金がある割合などのリアルなデータも交えてご紹介していきます。

今からでもできること、一緒に見つけていきましょう。

老後資金みんなどうしてる？準備の実態と現実

老後 お金 がないと どうなる？最悪のシナリオとは

老後にお金がない状態が続くと、実は生活のあらゆる面で支障が出てしまいます。

特に年金だけでは生活費をまかないきれない方が多く、「老後破綻」という言葉が現実味を帯びるようになってきました。

ここでは、お金が不足した老後の最悪のシナリオを、わかりやすくご紹介していきますね。

　

まずは、最低限かかる生活費と年金の関係から見てみましょう。

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老後の収入と支出のギャップが生む赤字

老後の主な収入は「公的年金」ですが、その金額は人によって差があります。

平均的な年金額と生活費を比べると、次のような収支になります。

世帯区分	月の年金収入（平均）	月の支出（平均）	月の赤字額
夫婦のみの無職世帯	約21万6,000円	約26万円	約4万4,000円
単身の無職世帯	約12万円	約15万円	約3万円

（※総務省家計調査や各種調査データをもとに作成）

　

このように、年金収入だけでは生活費をカバーしきれないのが実態です。

もちろん、すべての人が赤字になるわけではありませんが、生活費が上がればその分、必要な資金も増えます。

たとえば、医療費や介護費が予想外にかさんだり、家の修繕など大きな支出が必要になった場合、貯蓄がなければ対応ができません。

　

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お金がないと起きる具体的な影響とは？

老後にお金がないことで起きる可能性のある現実的なリスクは、以下のようなものがあります。

• 医療・介護が受けられない
  　治療費や介護サービスの自己負担分が支払えず、十分なケアが受けられない。
• 住居の維持が難しくなる
  　家賃や持ち家の修繕費が払えない。高齢者の住宅トラブルは増加傾向にあります。
• 栄養や生活の質が低下
  　食費や光熱費を節約するあまり、健康状態が悪化するケースもあります。
• 孤立・精神的ストレスの増加
  　お金の不安から社会との接点が減り、心身ともに負担を抱える方が増えています。

　

たとえば、70代後半の一人暮らしの女性が、年金月額10万円で生活していたケースでは、急な骨折で入院費が支払えず、結果的に生活保護を申請せざるを得なかったという実例もあります。

いくら自立していたとしても、想定外の支出がきっかけで生活が崩れることは十分にあり得るのです。

　

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自助・共助・公助を組み合わせる必要性

お金の不安を減らすには、「貯蓄」だけでなく「保険」や「年金の繰り下げ受給」などをうまく組み合わせて備えることが大切です。

また、老後の生活費を見直して「何にいくら必要なのか」を整理しておくと、対策が立てやすくなります。

　

ちなみに、国の支援制度（生活保護や介護保険）なども存在していますが、それに頼る前にできることをしておくことが、老後の安心感を大きく左右します。

　

それでは次に、65歳の時点でどれくらい貯蓄が必要とされているのか、具体的な目安を確認していきましょう。

　

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65歳でいくら貯蓄が必要か？必要額の目安を検証

65歳という年齢は、多くの方にとって定年退職のタイミングにあたります。

この節目で「どれだけ老後資金があるか」は、その後の生活の安定性に直結する重要な指標です。

ここでは、貯蓄の目安や生活費との関係性を、できる限り具体的に解説していきますね。

　

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平均寿命をもとに考える老後の期間

まずは、老後がどれくらいの期間あるかを見てみましょう。

性別	平均寿命	65歳時点からの平均余命
男性	約81歳	約16年
女性	約87歳	約22年

　

つまり、65歳で仕事を引退したあと、最低でも15〜20年、長ければ30年近い期間を自分の資金で暮らす必要があるということになります。

　

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毎月の赤字額から逆算した必要貯蓄額

それでは、具体的にどれくらいの貯蓄が必要になるのか、月々の生活費と年金収入から逆算してみましょう。

月の赤字額	老後期間20年の場合	老後期間30年の場合
5万円	約1,200万円	約1,800万円
7万円	約1,680万円	約2,520万円
10万円	約2,400万円	約3,600万円

　

多くの試算では、最低でも1,000万円以上、ゆとりある生活を目指すなら2,000万円以上が必要とされています。

ただし、これはあくまで目安であり、生活スタイルや持ち家の有無、健康状態などによって必要額は大きく変わります。

　

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60歳時点の貯蓄状況も参考に

実際に60歳前後でどのくらいの貯金があるかの統計も参考になります。

貯蓄額	割合（60歳代）
3,000万円以上	約21％
1,000〜2,999万円未満	約25％
100〜999万円未満	約37％
100万円未満	約17％

（※金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査」より）

　

このように、実際には3,000万円ある人もいれば、100万円未満の人もおり、二極化しているのが現実です。

　

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たとえば、持ち家と賃貸では大きな違いが

持ち家がある場合、家賃がかからないぶん、生活費の負担が大幅に軽減されます。

一方、賃貸暮らしの場合は、毎月の家賃だけで月7〜10万円近くの支出がかかることもあり、より多くの貯蓄が必要になります。

つまり、住まいの形態によって「いくら必要か」の答えは変わるのです。

　

また、夫婦か単身かによっても必要な資金は異なりますので、次は一人暮らしや独身の場合の老後資金について掘り下げていきましょう。

老後資金 必要ないって本当？誤解されがちな前提条件

「老後資金って、実はそんなに必要ないって聞いたんですけど、本当なんでしょうか？」

このような疑問をもつ方が最近とても増えてきました。

確かにSNSや一部の情報発信で、「老後資金は必要ない」「年金だけで大丈夫」といった言葉を見ることがあります。

ですが、そう言い切るにはかなり特殊な前提条件があることを、まず知っておく必要があります。

　

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老後資金が「必要ない」とされる主な前提

たとえば、次のような条件に当てはまる方であれば、老後資金がそこまで必要ないと言われることもあります。

条件の例	内容の説明
持ち家でローン完済済み	家賃や住宅ローンの支出がゼロになるため、毎月の固定支出が少ない
年金受給額が平均より多い	厚生年金などがしっかり積み立てられていて、生活費をカバーできる水準である
単身・生活が質素である	支出が少ない分、最低限の年金で十分足りる可能性がある
遺産・不動産収入などがある	年金以外にも定期的な収入があるため、現役時代ほどの貯蓄は必要ない
退職金が2,000万円以上しっかりある	定年退職時に一括で多額の老後資金が準備されている

　

このように、あらかじめ生活費を圧縮できる環境が整っていたり、十分な収入源がある方であれば、「老後資金はそこまで必要ではない」となることも確かにあります。

ただし、これはあくまで「理想的なケース」です。

　

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平均的な人にとっては「必要ない」は現実的でない

一方で、以下のような条件にあてはまる場合、老後資金がしっかり必要になる可能性が高いです。

• 現時点で貯蓄があまりない
• 退職金が少ない、もしくはない
• 60歳以降も家賃支払いが発生する
• 年金の加入期間が短く、将来受給額が少ない

　

たとえば、総務省の調査によると、夫婦2人の老後生活費の目安は毎月約26万円ほどですが、平均的な年金受給額は約21万円です。

つまり、毎月5万円ほどの赤字が出ることになります。

これを20年間続けると、1,200万円の不足になる計算です。

　

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たとえ今は余裕があっても、将来のリスクは見逃せない

「今の生活なら何とかなる」と思っても、老後には思いがけない支出も出てきます。

• 医療費や介護費
• 物価の上昇（インフレ）
• 家電や住宅の修繕などの突発的な支出

　

私の知り合いで、年金で何とかやりくりしていた70代の方が、急な入院で医療費と差額ベッド代がかさみ、結果的に預金を一気に使い果たしてしまったという話もありました。

その後、生活保護の申請を考えるほどになってしまったそうです。

このように、思わぬ支出が家計を直撃する可能性は、誰にでもあるのです。

　

ちなみに、今後は保険制度の改定や、増税といった変化も十分に予想されます。

「必要ない」と思っていた老後資金が、いざというときに頼りにならない状況にならないよう、備えておくことが重要です。

　

それでは次に、老後資金が実際に何に使われるのかを、もう少し具体的に見ていきましょう。

　

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老後資金は何に使うべきですか？主要な支出を分解

「老後資金って、具体的にどんなことに使うんですか？」

そんな疑問をお持ちの方も多いのではないでしょうか。

実際に使い道をイメージできると、何にどれくらいの準備が必要かがぐっとわかりやすくなりますよね。

　

ここでは、老後の支出を基本生活費＋変動費＋予備費に分けてご紹介します。

　

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老後資金の使い道一覧（代表的な項目）

分類	具体的な支出例	毎月の目安（2人世帯）
基本生活費	食費、光熱費、通信費、住居費、衣類費など	約15万円
変動費	医療費、交際費、趣味・旅行、冠婚葬祭など	約6〜8万円
予備費	住宅修繕、家電買い替え、介護サービス、入院費用など	年間20〜50万円ほど

（※総務省・生命保険文化センターの調査をもとに再構成）

　

毎月の生活費だけでなく、不定期で発生する高額支出にも備えることがポイントです。

たとえば家電が一気に故障したり、屋根の修理が必要になった場合、1回で数十万円が必要になることもあります。

　

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医療費・介護費は、想像以上に負担になることも

年齢を重ねると、通院や入院の機会が増えてくることは避けられません。

高齢になるほど「健康保険適用でも自己負担が意外と高い」という声も増えてきます。

特に注意したいのが「介護費」です。

要介護状態になると、介護サービス利用料の自己負担が月に5万〜10万円以上になることもあり、貯蓄がないとかなり厳しい状況になります。

　

たとえば、私の祖母は要介護3となったとき、デイサービスや訪問介護に加えて、おむつ代などの実費がかさみ、月8万円以上の支出が常態化していました。

これに対する備えがなければ、家族に負担がのしかかってしまいます。

老後 生活費 リアルな金額を最新データで解説

老後の生活費について、「一体いくらあれば安心なのか」と感じている方は多いですよね。

生活のスタイルや住んでいる場所によって金額は違ってきますが、できるだけ具体的な数字を把握しておくことが、将来の不安を和らげる第一歩になります。

ここでは、最新の公的データをもとに、夫婦と単身それぞれのパターンでのリアルな生活費を、わかりやすくご紹介いたします。

　

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夫婦と単身、どちらも平均は「赤字」

まずは、総務省の家計調査（令和4年版）から、60歳以上の無職世帯の支出と収入の平均を確認してみましょう。

世帯タイプ	月の収入（主に年金）	月の支出	毎月の赤字
夫婦のみの高齢無職世帯	約22万5,000円	約26万3,000円	約3万8,000円
単身の高齢無職世帯	約13万円	約15万5,000円	約2万5,000円

　

このように、年金収入だけでは平均的な生活費をまかなうのが難しいというのが現実です。

日常的な食費や光熱費に加えて、医療費や交際費、趣味の支出なども含まれていますので、単純な生活費以上にお金はかかります。

　

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生活費の内訳を見てみましょう

さらに、夫婦2人の標準的な老後生活費の内訳は以下のようになっています。

費目	月の平均支出額
食費	約6万7,000円
光熱・水道費	約2万円
住居費	約1万4,000円
保険・医療費	約1万7,000円
交通・通信費	約2万7,000円
娯楽・交際費	約3万2,000円
その他	約8万円

（※夫婦高齢無職世帯の平均）

　

こうして見ると、生活費は固定費だけでなく「ゆとり費」も意外とかかることがわかります。

とくに交際費や趣味の出費は、生活の質を大きく左右する部分でもありますよね。

　

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「ゆとりある老後」にはもっと必要

公益財団法人 生命保険文化センターの調査によると、老後に「ゆとりある生活」を送るためには、月額37万9,000円が必要とされています。

これは旅行や趣味、子や孫への贈り物など、少し余裕のある暮らしを想定した金額です。

現役時代と同じように、精神的にも充実した生活を送りたい場合は、生活費はさらに高くなる傾向にあります。

　

たとえば、私の知り合いのご夫婦は、年金に加えて自営業で積み立ててきた貯蓄をうまく活用しながら、月35万円ほどで旅行を楽しんでいるそうです。

ただ、医療費や家のメンテナンスなど、突然の支出が増えると一気に家計が圧迫されるとも話していました。

　

このように、老後の生活費は最低限でも約25万円、ゆとりを求めるなら35万円以上を見ておくと現実的です。

では、65歳を迎える時点で、どれくらいの貯蓄があれば安心と言えるのか、次のセクションで詳しくご紹介します。

　

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65歳でいくら貯蓄あればいいですか？具体例で考える

「65歳の定年時にどれだけ貯金があれば大丈夫なんだろう？」

この疑問は、ほとんどの人にとってとてもリアルで切実なテーマですよね。

ここでは、実際の生活費と老後期間をもとにした試算をもとに、必要な貯蓄額を具体的にご説明いたします。

　

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老後に必要な期間と支出額から逆算する

日本人の平均寿命は、男性で約81歳、女性で約87歳といわれています。

ただし、最近は90歳まで生きる人もめずらしくありません。

65歳から90歳まで生きるとすると、25年間を自己資金で支える必要があります。

　

以下は、月の赤字額をもとに算出した、必要な貯蓄の目安です。

月の赤字額	老後期間20年	老後期間25年	老後期間30年
5万円	1,200万円	1,500万円	1,800万円
8万円	1,920万円	2,400万円	2,880万円
10万円	2,400万円	3,000万円	3,600万円

　

このように、最低でも1,500万円前後の貯蓄は必要とされるのが現実です。

もちろん、持ち家があるか・扶養家族がいるか・生活スタイルはどうか、などによって金額は変動します。

　

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世間では実際どれくらい貯めている？

金融広報中央委員会の2022年の調査によると、60代の2人以上世帯の貯蓄額は以下の通りです。

貯蓄額区分	割合
3,000万円以上	約21％
1,000〜3,000万円	約29％
100〜1,000万円	約35％
100万円未満	約15％

　

つまり、実際に1,000万円以上を準備できている人は半数以下というのが現実です。

それでも、60歳を過ぎてからでも、できる範囲での貯蓄や運用をしていくことが、将来の安心につながります。

　

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たとえば、こんな家庭の場合はどう考える？

例えば、夫婦で年金が月20万円程度、生活費が月25万円なら、毎月5万円の赤字になります。

これを30年間続けると、5万円 × 12ヶ月 × 30年 ＝ 1,800万円が不足する計算になります。

この家庭では、65歳時点で少なくとも1,800万円以上の貯蓄がないと生活が厳しいということになりますね。

　

また、もし単身で生活していて家賃も支払う必要がある場合は、さらに多めに準備しておくことが大切です。

特に女性は平均寿命が長いため、資金が尽きるリスクも高くなる傾向にあります。

　

ちなみに、私の場合は子育てと並行しながら少額でも「つみたてNISA」などを活用して、長期的な積立資金を作ることを意識しています。

積立額は月1万円からでもいいので、時間を味方につけることで負担感も減ります。

　

次は、実際にどのようなタイミングで老後資金の貯蓄を始めると効果的なのか、「いつから始めるべきか」の視点から解説していきます。

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老後資金みんなどうしてる？貯め方とタイミングガイド

老後資金 いつから貯めるのがベスト？年代別の始めどき

「老後の資金って、みんないつから準備してるの？」と気になったことはありませんか？

実際、老後に必要な資金は1,000万円以上かかるケースが多いとされています。

でも、だからといって「今すぐ何百万円も用意しなきゃ」と焦る必要はありません。

大切なのは“いつから”始めるかと“どんな方法”で積み立てるかなんです。

　

ここでは、各年代ごとにおすすめの貯め方と、今すぐできる一歩についてわかりやすくご紹介していきます。

　

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年代別｜老後資金の準備スタートの目安

年代	特徴	おすすめの貯め方例
20代	収入は少なめだけど時間がたっぷり	つみたてNISA・企業型DC・少額からの保険加入
30代	収入増も期待でき、貯蓄の習慣がつきやすい	iDeCo開始・つみたてNISAの増額
40代	教育費や住宅ローンが重なる時期	支出の見直しと保険の整理・退職金の確認
50代	定年が見えてくる、現実的なシミュレーション開始	定期預金＋投資信託の併用・iDeCoの最終活用

　

たとえば、20代で月1万円ずつ積み立てた場合、仮に年利3％で運用できれば、60歳の時点で約930万円にもなります。

このように、時間が味方になってくれるのが早く始めるメリットです。

　

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「若いからまだ早い」はもったいない

「老後はまだまだ先だし、今は子育てやローンの方が大事…」と感じることもあるかもしれません。

でも実は、少額でも早く始めることで、将来の“差”が大きく広がるんです。

　

たとえば、以下の2人を比べてみてください。

始めた年齢	月額積立	積立期間	年利3％運用時の最終額
25歳	10,000円	35年	約940万円
45歳	30,000円	15年	約660万円

　

若い頃に月1万円を積み立てておくだけで、後から月3万円を積み立てた人よりも多くの資金を準備できるケースがあるのです。

この違いは「複利の力」と「時間の余裕」があるからこそ生まれるものです。

　

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私の場合：20代の少額つみたてが安心感に

ちなみに、私もつみたてNISAを使って、毎月5,000円から老後の資金づくりを始めました。

育児と家計の両立はなかなか大変ですが、それでも将来への不安が少しやわらいでいます。

この「安心感」が、日々の生活の充実にもつながっているなあと感じています。

　

次のセクションでは、実際に「もう50代…間に合うかな？」という方へ向けて、今からでも取り組める老後資金の貯め方をご紹介していきます。

　

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老後の資金 貯め方 50代でも間に合う方法は？

「50代になってから老後資金を準備するのって、もう遅いですか？」

そう思われる方も少なくありませんが、実はまだ間に合う方法はたくさんあります。

もちろん、20代や30代と比べると時間的な余裕は少ないですが、50代だからこその強みもあるんです。

　

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50代の特徴を理解して戦略を立てる

まず、50代ならではのライフステージの特徴を整理してみましょう。

特徴	強みになるポイント
子育てや教育費のピークを越える家庭が多い	固定支出を見直せば、貯蓄に回せるお金が増える
退職金の見込みが明確になってくる	将来の収入の柱をもとに、不足分を逆算できる
収入が安定し、家計管理にも慣れている	計画的に投資や保険を見直しやすい

　

例えば、子どもが大学を卒業して教育費が減ったタイミングで、浮いた支出をそのまま貯蓄や運用に回すというのも有効です。

この時期に「保険の見直し」や「無駄なサブスクの解約」などで毎月3万円の余剰を確保できれば、年36万円、5年で180万円の貯蓄が可能になります。

　

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実践できる「3つの具体策」

1. つみたてNISA・iDeCoのフル活用

　iDeCoは65歳まで加入可能なので、50代からでも始める価値があります。

　所得控除のメリットも大きく、節税しながら老後資金を作れるのが魅力です。

　

2. 定期預金＋投資信託の分散運用

　すぐには使わないお金は定期預金、数年先の資金は投資信託で運用するなど、リスクを分散させた運用がポイントです。

　たとえば、定期預金で100万円を確保しつつ、投資信託で毎月2万円ずつ積み立てれば、リスクと安心のバランスがとれます。

　

3. 退職金の運用シミュレーション

　50代になると退職金の概算が会社から知らされることが多くなります。

　「退職金の一部をどう活かすか」を考えておくことで、老後資金の使い方に選択肢が生まれます。

　預金だけでなく、利率が安定した年金型保険に一部を回すなど、使い分けも重要です。

　

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例え話：60歳で準備を始めた叔母の話

私の叔母は、60歳で定年を迎える少し前から焦って老後資金の準備を始めた人です。

それまでは、「なんとかなるだろう」とのんびり構えていたのですが、実際に退職金の額を見たとき、このままでは旅行にも行けないし、医療費が心配だと気づいたそうです。

そこで始めたのが、退職金の一部を一時払い年金保険に預けておく方法。

これによって、毎年一定額を受け取る仕組みを作り、「貯金を崩さずに生活できている」と今でも安心して過ごしています。

　

老後資金の貯め方は、若いうちにこしたことはありませんが、50代からでも十分な戦略で備えることが可能です。

次は、女性の一人暮らしの老後資金について、具体的にどんな備えが必要か考えていきましょう。

女性 一人暮らし 老後資金の平均と備え方の工夫

女性で一人暮らしの方にとって、老後資金のことを考えるのは「まだ先の話」と感じるかもしれません。

でも、誰にも頼れない立場だからこそ、早めの備えがより大切になるというのが実際のところです。

特に女性は平均寿命が長く、生活の年数が男性より長くなる分、必要な生活費や医療費も増える傾向にあります。

ここでは、一人暮らしの女性の平均的な老後資金と、少しでも安心に近づくための備え方について、できるだけ具体的にご紹介いたします。

　

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平均的な貯蓄額と老後に必要な金額

まずは、金融広報中央委員会の調査（2022年）をもとに、一人暮らしの60代女性の貯蓄状況を見てみましょう。

金融資産額	単身世帯の割合
3,000万円以上	約16％
1,000〜3,000万円	約28％
100〜1,000万円	約34％
100万円未満	約22％

　

実際には、1,000万円以上の貯蓄がある方は半分に届かない程度となっており、貯蓄に不安を抱えている女性は少なくない印象です。

一方、生命保険文化センターのデータでは、老後のゆとりある生活費は月額約37.9万円とされています。

これを一人暮らしに合わせて調整すると、最低でも月14〜20万円は見ておく必要があると考えられます。

　

仮に65歳から95歳までの30年間を生きると想定した場合、必要な金額は以下のようになります。

月の支出額	30年間で必要な老後資金
14万円	約5,040万円
16万円	約5,760万円
18万円	約6,480万円

　

つまり、年金でカバーできない分を埋めるためには、2,000万円〜3,000万円以上の貯蓄が必要になるケースが多いということですね。

　

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一人暮らしだからこそ押さえたい備え方の工夫

1人で老後を迎える場合は、収入源・支出管理・健康リスク対策の3本柱が大切になります。

ここでは、工夫できる具体例をご紹介します。

　

【1】年金収入を増やす工夫

• 年金の繰り下げ受給（70歳〜75歳まで可能）で、受給額を最大84％増やすことができます
• 65歳で受け取るよりも、ゆとりのある生活に近づける可能性が高まります

　

【2】固定費の見直し

• 保険の見直しで、不要な医療保険や特約を解約するだけで月5,000円〜1万円の節約につながることもあります
• 通信費、サブスク、クレジットの年会費なども、定期的なチェックをおすすめします

　

【3】健康と自立を意識する

• 医療・介護費の急増を防ぐためにも、健康寿命を延ばすための生活習慣の改善が重要です
• 運動、食事、予防医療などに投資することが、結果的に生活費の削減に直結します

　

私の場合も、子どもが手を離れたら「私の老後も1人の時間が増えるんだろうな」と感じるようになりました。

そのときのことを考えて、少しずつ医療保険の見直しや、不要なサブスクの解約を進めています。

小さな積み重ねでも、5年後、10年後には安心感が大きく変わると思っています。

　

次は、「独身で5,000万円必要」と言われる説について、本当にその金額が妥当なのか、現実の声とともに深掘りしてみましょう。

　

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老後資金 独身 5000万円は妥当なのか？実態から考察

「独身の老後には5,000万円が必要」といった言葉を聞いたことはありますか？

たしかに、こう聞くと不安に感じる方も多いと思いますが、すべての人にとって“絶対に必要な金額”というわけではないんです。

　

ここでは、5,000万円という数字の根拠や、実際の生活スタイルによって変わる資金計画について、一緒に見ていきましょう。

　

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5,000万円説の内訳とは？

5,000万円という金額は、よく以下のような前提から導かれます。

項目	金額（目安）	補足
基本生活費	月15万円 × 30年 = 5,400万円	年金でカバーされる分を差し引く必要あり
医療・介護費	約500万円	統計から見た想定額
レジャー費	約300万円	旅行・趣味・交際費など

　

つまり、「年金で生活費をまかなえない人」が、自己資金で老後30年間を乗り切るには約5,000万円が必要という計算です。

でも、実際にはこの金額をフルで準備している人はごく一部なのが現状です。

　

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5,000万円に届かなくても安心できる理由

【1】公的年金で支出の大部分はカバーできる
仮に月12万円の年金があれば、年間144万円分の生活費を年金でまかなえるということになります。

月の生活費が15万円なら、自己資金で必要なのは月3万円程度＝年間36万円、30年で約1,080万円です。

　

【2】リスク分散による支出の平準化

• リバースモーゲージ（自宅を担保に資金を借りる仕組み）など、不動産を活用した資金調達も選択肢です
• 持ち家がある人は、実際の生活コストを大きく抑えられます

　

【3】老後の支出は年齢とともに変化する

• 70代前半は交際費が多くかかる傾向にありますが、80代以降は外出頻度が減るため支出が抑えられる人もいます

　

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実例：3,000万円台で十分だった独身女性の話

知人の独身女性（70代）は、定年時に3,200万円ほどの貯蓄がありました。

家は持ち家でローンなし。

趣味の旅行は60代まで楽しみ、それ以降は月13万円程度の生活費で落ち着いています。

年金と合わせて月の赤字はほとんどなく、「今のところ不自由なく暮らせている」と話していました。

　

このように、老後資金の必要額は一律ではなく、あなた自身の生活スタイルや資産状況によって調整できるんです。

次は、そんな柔軟な考え方を踏まえて、実際に40代でどれくらい貯蓄があると安心か、周囲の実態を交えて見ていきましょう。

60歳で3000万貯金がある割合は？データで見る到達度

「60歳で3,000万円の貯金」って聞くと、ものすごくハードルが高く感じてしまいますよね。

けれど、実際にはどれくらいの方がその金額に到達しているのでしょうか。

今回は公的な調査データをもとに、60歳時点での貯蓄状況とその背景をわかりやすくご紹介します。

また、年金や支出とのバランスも見ながら、「3,000万円が現実的かどうか」について一緒に考えていきましょう。

　

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実際に3,000万円以上貯金がある人の割合は？

金融広報中央委員会が公表している「家計の金融行動に関する世論調査（2022年）」から、2人以上世帯で60代の金融資産保有状況を見てみましょう。

金融資産額	割合
3,000万円以上	約16.0％
2,000〜3,000万円未満	約11.9％
1,000〜2,000万円未満	約19.6％
500〜1,000万円未満	約15.7％
500万円未満	約36.8％

　

このデータを見ると、60代で3,000万円以上の貯金がある方は、全体の約6人に1人の割合ということがわかります。

けっして大多数ではありませんが、長年こつこつと積み上げてきた結果として届いている方も一定数いらっしゃるんですね。

　

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3,000万円が必要になる老後支出の想定

ここで、なぜ「3,000万円」が一つの目安として語られるのかを整理してみます。

例えば、以下のような想定がベースになっています。

項目	内容
生活費（年金で補えない分）	月5万円 × 12ヶ月 × 30年 = 1,800万円
医療・介護費	約500〜800万円
レジャー・予備費	約400〜700万円
合計	約2,700〜3,300万円

　

つまり、年金の収入だけではカバーしきれない生活費や将来の医療費などを備えるために、3,000万円ほどの貯金が必要とされているんですね。

特に、持ち家がない場合や、持病がある方などは支出が膨らむ傾向にあるため、なおさら備えが大事になってきます。

　

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3,000万円なくても老後は成り立つ？

たとえば、ある60代のご夫婦で、2,000万円の貯金と月22万円の年金収入がある場合。

毎月の支出を月20万円以内に抑えていれば、収入で生活がまかなえて、貯蓄はほとんど手をつけずに済むかもしれません。

一方で、持ち家かどうか、子どもの援助があるか、生活スタイルが質素か豪華かなどで、大きく変わってくるんです。

　

ちなみに、私の近所に住む60代の女性は、地方で暮らしていて月の生活費は約15万円ほど。

年金収入が13万円あるため、2万円程度の赤字を補う形で、「貯金は2,000万円もあれば十分」と言っていました。

　

次は、もう少し若い40代の世代について、2,000万円以上の貯金がどれくらい可能なのか、同じように見ていきましょう。

　

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40代で2000万円以上貯金している割合は？将来不安に備える準備

40代になると、仕事や家庭が落ち着く一方で、「老後どうしよう」という現実的な不安もじわじわと出てくる時期ですよね。

そこで注目されるのが、「40代で2,000万円貯まっている人ってどれくらいいるの？」という疑問です。

ここでは、実際の割合と、その裏にある生活スタイルや支出の傾向を見ていきます。

　

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40代で2,000万円以上の貯蓄がある人は少数派

金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査（2022年）」によると、2人以上世帯で40代の金融資産額は以下の通りです。

金融資産額	割合
2,000万円以上	約8.6％
1,000〜2,000万円未満	約14.9％
500〜1,000万円未満	約20.2％
500万円未満	約47.0％
金融資産なし	約9.3％

　

つまり、40代で2,000万円以上貯金がある人は全体の10人に1人以下という状況です。

収入が安定している人であっても、住宅ローンや子どもの教育費などの支出が多く、なかなか貯蓄に回せないのが現実だと思います。

　

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40代が老後のために意識すべきこと

ここから、2,000万円以上の貯蓄に届いていなくても、できることから始めて備えていくためのポイントをご紹介します。

　

【1】生活費の見直し

• 住宅ローンや保険の見直しは大きな節約効果があります
• サブスク・不要な出費の棚卸しもおすすめです

　

【2】収入の増やし方を考える

• 副業を始めたり、スキルアップで昇給を狙ったりする方法があります
• 「転職によって収入が増えた」という声もよく聞きます

　

【3】資産運用に目を向ける

• つみたてNISAやiDeCoなど、税制優遇のある制度を上手に活用することで効率よく資産形成が可能です
• 初心者でも少額から始められるのがポイントです

　

私の場合は、子どもが小学生になるタイミングで「このままだと将来が不安かも」と感じて、家計簿アプリでの支出管理を始めました。

最初は面倒に感じましたが、続けることで無駄な出費が見えるようになり、月3万円以上の節約に成功しています。

　

このように、40代は老後資金の準備に本腰を入れるラストチャンスでもあるので、次の見出しでは「老後資金を貯め始める最適なタイミング」についても深掘りしてみたいと思います。

老後資金みんなどうしてる？年金以外の収入源も押さえよう

「老後資金って、みんな本当にどうやって準備してるの？」と疑問に思う方は多いのではないでしょうか。

とくに、年金だけでは足りないかも…という不安があると、「ほかにどんな収入源を持っておくべきか」も気になりますよね。

ここでは、最近の調査データと実際に多くの人が実践している年金以外の収入源の例をご紹介しながら、老後資金の備え方をやさしく解説していきます。

　

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みんなの老後資金対策、どれくらいやってるの？

金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査（2022年）」では、老後資金の準備状況に関するデータが公開されています。

以下の表は、50代・60代で「老後資金の準備をしている」と回答した人の割合です。

年代	準備している割合
50代	約60％
60代	約72％

　

このように、半数以上の方が年金以外の資金も準備していることがわかります。

ただし、どうやって準備しているかまではあまり知られていないのが現実です。

そこで、代表的な年金以外の収入源を具体的に見ていきましょう。

　

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年金以外にある主な収入源

老後資金を支える柱は年金ですが、それだけではカバーしきれないことも。

実際に多くの方が取り入れている、年金以外の収入源を以下にまとめてみました。

収入源	内容と特徴
貯蓄の取り崩し	一番ベーシックな方法。老後前からコツコツ貯めておく必要あり
退職金	勤続年数が長いほど高くなる傾向。ただし最近は減少傾向にある
企業年金・私的年金	公的年金にプラスして企業や個人が独自に準備する年金制度
iDeCoやNISA	税制優遇を受けながら運用できる制度。少額から始められる
不動産収入	賃貸収入やリバースモーゲージなど。安定収入になるがリスク管理も必要
パート・アルバイト	健康状態によってはシニア世代でも働く人が増加中

　

特に、iDeCo（個人型確定拠出年金）やつみたてNISAを活用して積立投資している方が増えてきているというのは、最近のトレンドです。

　

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年金だけで老後をまかなうのは難しい現実

厚生労働省の調査によると、標準的な夫婦2人世帯の年金受給額（2024年）は月約23万円とされています。

一方で、夫婦の生活費の平均は月26万円〜28万円ほどという調査もあるため、毎月3万円前後の赤字になるケースが多いんです。

項目	月額（目安）
年金収入	約23万円
支出（生活費）	約26〜28万円
差額	約3〜5万円の不足

　

このように、年金だけでは足りず、月数万円を補填する仕組みが必要になる可能性が高いといえます。

　

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具体的な備え方の工夫：早めの準備がカギ

私の知人で50代の女性は、子どもが独立したのを機に生活費を見直して、浮いたお金をすべてiDeCoに回しているそうです。

「あと10年で100万円でも増やせたら、それだけで将来の安心感が違う」とお話しされていて、すごく印象に残っています。

　

また、保険の見直しで月1万円の支出をカットして、その分をつみたてNISAに移したという方も。

このように、大きなことを始めなくても、身近な支出の見直しと積立が将来の大きな支えになることは間違いありません。

　

ちなみに、私の場合は、家計の見える化からスタートしました。

家計簿アプリで毎月の「なんとなく使ってた支出」を把握することが、老後資金の準備の第一歩になったと思っています。

　

老後資金みんなどうしてる？調査と実態からわかる15の要点

• 年金だけでは生活費をまかなえず月数万円の赤字が出るケースが多い
• 医療費や介護費の負担で貯蓄が底をつく事例も見られる
• 持ち家があるかどうかで老後の生活コストが大きく変わる
• 生活費の不足分を貯蓄で補う必要があるため準備が必須
• 一人暮らし女性の老後資金は5,000万円前後必要とされることもある
• 年金以外の収入源としてiDeCoやNISAの利用者が増加傾向にある
• 年齢を重ねると支出が減る傾向もあり生活コストの見直しが有効
• 公的年金の繰り下げ受給により受給額を増やす選択肢もある
• 退職金を老後資金として活用する人が多いが額に差がある
• 保険やサブスクなど固定費を見直すことで資金を確保しやすい
• 生活費の内訳は食費・光熱費・住居費・交際費などが中心
• ゆとりある老後を望む場合、月30万円以上の支出もあり得る
• 早い年代からの積立開始は複利の効果で有利に働く
• 60代時点で3,000万円以上の貯蓄がある人は約6人に1人
• 老後の支出は「基本生活費」「変動費」「予備費」に分けて考えると管理しやすい

参考
・お墓除草剤スピリチュアル｜金運・健康運を守る正しい使い方
・老後旦那といたくない理由とは？離婚せずにできる現実的対処法
・親の介護ねぎらいの言葉例文15選｜励ましではなく心に届く言葉とは
・遺骨ペンダントティファニー後悔しないための選び方ガイド
・お墓の夢宝くじが当たる前兆？夢占いで金運アップを読み解く